任意整理 | こっそり債務整理

任意整理とは

　任意整理は裁判所の手続きを経ないで、依頼した弁護士あるいは司法書士（認定司法書士のみ）が債権者と交渉し、返済方法、将来金利や遅延損害金などを債務者（借入本人）が返済可能なラインで合意する方法です。

　したがって、債務を0にすることはできません。まだ返済能力のある債務者がとる方法と言えます。また、住宅ローンやカーローンを任意整理の対象から外せば、住宅や車を手元に残すことも可能です。

　出資法では金融業者の上限金利は20％ですが、2010年6月の改正前は上限金利29.2％で借入れし返済を続けられてきた債務者がおられます。

　いわゆるグレーゾーン金利での債務者です。この場合、利息制限法での金利15.0％〜20.0％（借入金額により異なります）との差額を計算して元本を減らすことが可能です。

　依頼するのは弁護士あるいは司法書士（認定司法書士のみ）になります。弁護士の場合は債権額の制限がありませんので、債権者ごとの債権額がどれだけ大きくても交渉が可能です。

　一方、司法書士（認定司法書士のみ）の場合、債権者ごとの債権額の元本が140万円以下という制限があり、それ以上の債権元本を有する債権者とは交渉できません。

　ただし元本が140万円以下なら、金利や損害金等含めて債権総額が140万円超でも交渉可能です。

　弁護士あるいは司法書士（認定司法書士のみ）に依頼すると「受任通知」を債権者に送りますので、債権者から債務者への取り立てが止まり、ご家族がおられる方も安心です。

　返済は通常3〜5年以内に完済しなければなりません。その返済は依頼する弁護士あるいは司法書士（認定司法書士のみ）に毎月一定の金額をしていくことになります。

　万一、遅延した場合は任意整理の合意が解除される場合もありますので注意が必要です。

　なお、任意整理をする債権者からは、債務者の個人信用情報に返済遅延の情報が登録されますので、完済後少なくとも5年は新たにクレジットカードを作ったりはできません。

　「家族にバレずに借金をなんとかしたい」とお悩みされご心労をなさっていること良くわかります。ご家族が大切だからこそ心配をかけたくないとお考えでしょう。

　ここでは、できるだけバレにくい方法をお伝えしますね。

　任意整理は債務整理の中で最も家族にバレにくい手続きです。もちろん会社にもバレにくい手続きです。

　【対策】郵便物を「事務所留め」「個人名発送」に指定。または、発送元名なしか個人名で送付してくれるように頼んでおく。電話連絡の時間を指定しておく。

　【対策】受任通知が出れば即座に催促は止まるため、滞納する前に早めに相談する。

　【対策】家族カードやETCカードの影響を事前に把握しておく（デビットカードやプリペイドで代替する）。

　新規のローン契約やクレジットカード作成が最低5年～程度できなくなります。

　デビットカードを作るなどで対応しましょう。

　保証人付きの借金を任意整理すると保証人に請求がいくため、その業者だけ任意整理の対象外にする（任意整理ならではの強み）。